Prawo bankowe
Sprawy bankowe
Prowadzimy spory z instytucjami finansowymi - kredyty powiązane z walutą, kredyty starego portfela, nieautoryzowane transakcje oraz sprawy z zakresu AML. Reprezentujemy klientów na terenie całej Polski.
Spory z bankami i instytucjami finansowymi
Praktyka naszej kancelarii koncentruje się w szczególności na problematyce prawa bankowego. Codziennie wspieramy naszych mocodawców w dochodzeniu roszczeń od podmiotów rynku finansowego. Z naszych doświadczeń wynika, że instytucje te - jako że posiadają przewagę kontraktową nad konsumentem, wyrażającą się w doświadczeniu, wiedzy oraz potencjale finansowym - często tworzą wzory umów w sposób nieuczciwy i nietransparentny dla konsumenta.
Umowy często zawierają klauzule, które pozwalają podmiotowi rynku finansowego dowolnie kształtować jakąś część stosunku umownego w trakcie jego wykonywania: wysokość salda, wysokość raty, oprocentowanie, wysokość tabel kursowych czy tabel opłat i prowizji. Zapisy te są nieuczciwe na gruncie prawa krajowego, jak również dyrektyw unijnych 93/13/EWG i 2008/48, i umożliwiają konsumentowi zakwestionowanie wadliwych umów w sądzie.
Odrębnym, bardzo częstym obszarem jest sankcja kredytu darmowego, której poświęciliśmy osobną stronę w zakładce Oferta.
Sprawy, które prowadzimy
Kredyty indeksowane i denominowane
Spory dotyczące kredytów powiązanych z walutą obcą - CHF, EUR, USD.
Sankcja kredytu darmowego
Kredyty konsumenckie zawarte po 18 grudnia 2011 r. - spłata bez odsetek i kosztów.
Kredyty starego portfela
Umowy w PLN z klauzulą zmiennego oprocentowania opartą o przesłanki nieostre.
Nieautoryzowane transakcje
Odzyskiwanie środków utraconych w wyniku operacji, na które posiadacz rachunku nie wyraził zgody.
Sprawy AML
Roszczenia związane z ustawą o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy, w tym blokady środków na rachunku.
Prawa konsumenta w umowach
Klauzule abuzywne we wzorcach umownych podmiotów rynku finansowego.
Jak wygląda współpraca
Bezpłatna rozmowa
Omawiamy sprawę i analizujemy przekazane dokumenty.
Ocena i wycena
Przedstawiamy szanse oraz warunki współpracy, w tym możliwość rat.
Pismo i reprezentacja
Przygotowujemy pozew lub pismo i reprezentujemy Państwa w sprawie.
Prowadzenie sprawy
Prowadzimy sprawę do rozstrzygnięcia, informując o postępach.
Przykładowe sprawy
Cztery mechanizmy, na których najczęściej opieramy roszczenia
Poniżej wyjaśniamy, na czym polegają sprawy, które prowadzimy najczęściej. Każdą umowę oceniamy jednak indywidualnie - o wyniku decydują konkretne zapisy i okoliczności zawarcia umowy.
Sankcja kredytu darmowego
Sprawy kredytów konsumenckich zawartych po 18 grudnia 2011 r. podlegają badaniu pod kątem przesłanek zastosowania sankcji kredytu darmowego. W razie ukształtowania przez bank umowy w sposób sprzeczny z zasadami wskazanymi w ustawie o kredycie konsumenckim - wyrażonymi w szczególności w art. 30 ust. 1 ustawy - kredytobiorca po złożeniu bankowi stosownego oświadczenia spłaca kredyt bez odsetek i innych kosztów w terminie wskazanym w umowie kredytu.
Powstała nadpłata za okres od dnia zawarcia umowy kredytu do dnia złożenia oświadczenia podlega zwrotowi przez bank na rzecz konsumenta na zasadzie świadczenia nienależnego bankowi.
Istotny jest natomiast fakt, że sankcja nie powstaje automatycznie, ale wymaga złożenia sformalizowanego oświadczenia, w którym należy wyszczególnić konkretne wady umowne z powołaniem się na instytucję sankcji. Błędnie złożone oświadczenie oraz braki formalne i merytoryczne mogą przekreślić możliwość skutecznego podniesienia roszczeń konsumenta w sądzie.
AML - blokady środków
Roszczenia koncentrujące się na problematyce ustawy AML (o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu) mogą być różne i często zbiegają się z trwającym już postępowaniem karnym. Ustawę cechuje szczególna regulacja, jak chociażby powołanie Generalnego Inspektora Informacji Finansowej.
W rzeczywistości głównym źródłem roszczeń z tytułu ustawy jest zastosowanie przez instytucję zobowiązaną tzw. środków bezpieczeństwa finansowego. W razie braku możliwości zastosowania tych środków instytucja zobowiązana jest do zastosowania norm z art. 41 ustawy AML. Może to się wiązać z blokadą środków na rachunku bankowym.
Kredyty starego portfela
Kredyty te charakteryzowała często klauzula zmiennego oprocentowania oparta o okoliczności nieostre, odwołujące się do zmian na rynkach finansowych. W rzeczywistości dawało to bankowi uprawnienie do dowolnego i jednostronnego ustalania oprocentowania kredytu poprzez selektywny wybór przesłanek.
Nieautoryzowane transakcje
Nieautoryzowana transakcja to pojęcie wyrażone w ustawie o usługach płatniczych, która implementuje do polskiego porządku prawnego regulacje dyrektywy unijnej PSD2. Jak wynika z definicji, nieautoryzowana transakcja to transakcja, na którą posiadacz rachunku nie wyraził zgody. Ma to miejsce wówczas, gdy przykładowo osoby trzecie przełamią zabezpieczenia bankowe, uzyskają dostęp do rachunku bankowego posiadacza, a następnie w bankowości elektronicznej dokonają wypłaty środków na rachunek obcy.
W takiej sytuacji posiadacz rachunku może żądać przywrócenia salda bezpośrednio od banku, bez konieczności poszukiwania sprawców przestępstwa. Co istotne, ciężar dowodu, że transakcja była autoryzowana, spoczywa na banku - to bank musi wykazać wszystkie przesłanki, aby uwolnić się od odpowiedzialności wobec posiadacza rachunku.
Przykład z praktyki
Jak wygląda niedozwolona klauzula bankowa
Poniżej przykład postanowienia o zmiennym oprocentowaniu z umowy kredytu tzw. starego portfela. Odwołanie do nieostrych parametrów rynku pozwalało bankowi ustalać oprocentowanie w praktyce dowolnie.
Zmiana wysokości oprocentowania Kredytu może nastąpić w przypadku zmiany stopy referencyjnej określonej dla danej waluty oraz zmiany parametrów finansowych rynku pieniężnego i kapitałowego w kraju (lub krajów zrzeszonych w Unii Europejskiej), którego waluta jest podstawą waloryzacji.
Przykładowa klauzula z umowy kredytowej. Ocena konkretnego postanowienia zawsze wymaga analizy całej umowy.
Zakres spraw walutowych
Banki, których umowami się zajmujemy
Prowadzimy sprawy dotyczące umów kredytowych zawartych między innymi z poniższymi bankami. W nawiasach podajemy obecnych następców prawnych.
- PKO BP S.A.
- Pekao S.A.
- Kredyt Bank S.A. (obecnie Santander Bank Polska S.A.)
- Raiffeisen Bank S.A. (obecnie Raiffeisen Bank International AG)
- Millennium Bank S.A.
- mBank S.A.
- Deutsche Bank S.A.
- Lukas Bank S.A. (obecnie Credit Agricole S.A.)
- Dominet Bank S.A. (obecnie BNP Paribas S.A.)
- Fortis Bank S.A. (obecnie BNP Paribas S.A.)
- GE Money Bank (obecnie Bank BPH S.A.)
- Bank BPH S.A. (obecnie Pekao S.A.)
- BOŚ Bank S.A.
Lista ma charakter informacyjny i nie jest zamknięta - analizujemy również umowy zawarte z innymi bankami, SKOK-ami i firmami pożyczkowymi.
Mają Państwo spór z bankiem?
Pierwsza rozmowa jest bezpłatna. Przeanalizujemy dokumenty i wskażemy możliwe kierunki działania.